很多人想买商业保险，第一个想到的就是重疾险。
身边有不少朋友，连医疗险都没买，就直接买了重疾险。可见重疾险足够深入人心。
但，话说回来，很多人重疾险买是买了，但却对这个险种一知半解。
今天这篇文章，可以简单解决这3个问题。
1.重疾险，可以解决什么问题？
2.重疾险，有哪些保障？
3.重疾险，要怎么挑选？
说出来你可能不信：重疾险不是保险公司发明的，而是一位医生发明的。
一、重疾险居然是医生发明
上世纪80年代的南非，有一位名叫巴纳德的心脏外科医生，为一位年轻母亲做完肺癌初期癌细胞切除手术。
本以为早发现早治疗，术后应该可以像正常人一样，继续健康生活若干年。
但是，2年后，这位母亲再次找到巴纳德，巴纳德惊奇的发现，病情恶化迅速，大大地超乎了他的想象。
原来这位母亲因为生活拮据，为了养活家庭，出院后不得不天天工作。高强度的工作，缺乏足够的休息疗养，这才让病情迅速恶化。
不久后，这位母亲，还是敌不过癌症，遗憾离世。
这件事，让巴纳德深刻意识到：我可以挽救一个人的生命，却无法挽救一个家庭的经济生命。有些人虽然活着，但在财务上已经“死”了。
于是后来，巴纳德说服南非的保险公司，在年，世界上第一个重疾险诞生了。
如果病人罹患重疾，就可以获得保险公司的赔偿。这笔钱，可以用来出院后的康复保健，也可以用来日常生活开支。
总之，有了这笔钱，可以让病人安心疗养，不用担心收入中断。
二、得了重疾才能赔吗？
1、重疾险不一定要得病才能赔。以下三种情况，都能获得重疾险理赔金：
A.确诊患上合同约定的疾病。比如癌症、心肌梗塞、脑中风等。
B.实时合同约定的某种手术。比如进行器官移植手术、冠状动脉搭桥术等。
C.达到合同约定的某种疾病状态。比如严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死。
2、重疾险不一定要得大病才赔。
在早些年，重疾险曾经被‘’讨伐”，出现了这样的声音："保险是骗人的，患上轻症、中症不赔钱，非得拖到重疾了才赔，真到重疾又能活多久呢？这不摆明了赚死人的钱吗？”
因为合同的严格规定，导致理赔门槛很高，为此保险公司对重疾险进行升级，加入了轻症、中症责任。
什么是轻症、中症呢？可以简单理解为疾发展成为重疾前的疾病，本质上就是更早期的重疾。
三、重疾险怎么选？
明白了重疾怎么赔，那要怎么买呢？在了解重疾险怎么挑选前，先了解下目前重疾的形态。
01
重疾1.0版本，重疾单次赔付后，合同终止。
根据重疾理赔的数据显示：高发重疾里，癌症占了60%以上。而癌症又很容易产生复发，扩散，转移的情况。
如果不幸患癌后复发，此时也会因为没有保险保障，再次陷入经济危机。
02
重疾2.0版本，重疾分组多次赔付。
保险公司根据重大疾病类别划分组别，同一组别的赔付一次，不同组别的满足间隔期，可以多次赔付。
2.0版，相对1.0会更优，但也有不足之处。
举个例子：白血病属于血癌，常见治疗手段是造血干细胞移植。而在分组里，和是同一组别。
所以理赔了后，不再对进行理赔。
03
重疾3.0版本，重疾不分组多次赔付。
回顾上面的例子，罹患白血病后，获得重疾理赔1次，当进行后，再获得理赔1次。这就能获得最大保障。
如果你要买重疾险，你会倾向于选择哪一种呢？
四、买了重疾险，还要不要买医疗险？
不要问，问就是要。
原因很简单：这2个险种的定位，决定了它们的功能是不同的。
医疗险，用于解决住院治病费用，用了多少，报销多少。市面上的百万医疗大多在W左右的报销额度。
重疾险，是用于解决因病收入损失的问题。因为重疾险的保费是医疗险的十几倍，甚至是几十倍。一般工薪阶层买的保额都不会特别高，大概在30-50W之间。
如果只买重疾险，不买医疗险。举个不恰当的例子就是：杀鸡焉用牛刀+本末倒置。
为什么这么说呢?
毕竟一个30岁男性的百万医疗险元左右，就能获得W的住院治疗费用报销。
而如果为了省元，倒不如省下几千块的重疾险，拿来买医疗险更香。（PS：这里不是叫大家要退掉重疾险只买医疗险。）
因为你需要考虑这2个问题：
问题1.重疾险赔付的保额，够不够作为医保的补充医疗？如果你觉得够，你觉得百万医疗的保额为什么要设计这么高？
不妨看看这张图↓
（数据来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》）
问题2.重疾险的保额用完后，后期的康复费用，家庭的收入损失怎么办？
这两个问题没想透，建议还是老老实实把→真的很便宜的医疗险给安排上。
都说病来如山倒，有时候，倒的不止一个人，而是一整个家庭。
记得曾经爆火的电影《我不是药神》，里面有一句最戳心的台词：“世界上只有一种病，就是穷病。”
如今，重大疾病高发化、年轻化，高额的医疗费，是我们不得不面对的潜在高发风险。
一份健康险（医疗险+重疾险），虽不能保证疾病不发生，但却可以让人有钱治病。也免于因钱所困，让家人在金钱和生命之间做选择。
保险就是用小钱换大钱，用零钱换取高保障。每年几千元的保费，对大多数家庭都不是太困难的事，也不会影响家庭生活。
最后还是那句老话：保险最好用不上，但一旦用上了，就能保住我们辛苦经营的小家。
我是波叔，做大家身边最懂保险的人。
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